2018年即将结束，网贷行业即将告别最艰难的一年。这一年中，复杂的宏观经济形势和快速变化的网贷环境给很多平台带来了巨大的压力。经历过危机后网贷行业更加重视业务的规范程度和平台的风险承受能力。2018年的煎熬与解脱，痛苦与喜悦都将成为过去，但行业中的很多事件仍会潜移默化的影响平台的运营和行业的发展。

一、2018年网贷行业十大事件

1、中国互金协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》

2017年，网贷领域中校园贷和现金贷业务充斥着暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等形式的催收乱象。这不但侵犯了借款人的权益，也给行业和全社会造成了巨大的负面影响。

3月28日，中国互金协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，公约要求网贷平台的催收业务外包行为需制定催收管理制度；催收时不得骚扰无关人员，不得违反公序良俗，不得向无关人员泄露债务人隐私等。

网贷行业很多头部平台均为协会会员单位，协会与头部平台规范催收业务起到了引导作用，保障了借款人的基本权益，降低了催收造成的社会危害。自此，网贷行业催收业务不断规范。近期，一些优势平台已经推出了催收机器人，这将直接避免因催收给借款人造成的伤害。

2、网贷行业备案延期

2017年12月8日，P2P网贷风险专项整治办发布《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》。通知规定，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前完成全部备案工作。

但事实上，网贷平台清理自身业务，出具整改报告、审计意见书和法律意见书的难度较大，截至4月30日，备案实质已经功能性延期。

现在看来，当时备案的延期给全行业造成了巨大的不确定性，很多平台自知备案无望而选择恶性退出。这不但造成自身出借人巨大财产损失，也给网贷行业带来了巨大的打击。

3、网贷行业“爆雷潮”

6月30日是网贷备案的截至日期。严峻的经济形势和自身违约债务的增多使得一些自知无法通过备案的平台恶性退出，导致行业出借人恐慌，行业交易额大幅下降，逾期情况增加。在危机严重的7月，网贷天眼、网贷之家和第一网贷统计的新增问题平台合计达到681家。

作为2018年最重要的事件，网贷行业各相关方已经对行业危机进行深入的研究。危机产生的原因与经济环境变化、监管缺失、自律不足、资本逐利、法律追责不到位、投资者准入缺失、金融科技缺陷、平台权责不清、危机传导、舆论抹黑等原因都有关联。

危机过后，网贷行业普遍认识到在风险管理与规范运营方面持续投入的重要性。此外，投资者教育、舆论引导等被一贯忽视的平台运营管理能力得以重视。

网贷出借人更加关注平台运营状况而非网贷产品的收益水平。监管机构与行业协会决定开展严格的行业整改与系统的行业监控，全力化解网贷违规存量业务。

4、最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

网贷领域危机的爆发造成了众多出借人的损失，以法律途径需求财产补偿和追回的出借人快速增加，这也对民间借贷的司法处理提出了更高的要求。

8月6日，最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定明确了民间借贷相关责任，平台担保责任，民间借贷合同效力，民间借贷虚假诉讼以及民间借贷年利率36%的法律上限。

这其中影响最大的便是民间借贷年化利率的问题，超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。很多出借人能够依法与违规平台协商解决债务问题，36%的年利率上限也成为限制网贷隐性成本的法律基础。

5、多地互金协会发布退出指引

网贷领域危机爆发后，各地互金协会首先认识到杜绝平台的恶意退出是稳定行业运行的基础。恶性退出不但会造成该平台出借人的损失，还会加重全行业出借人的恐慌，导致危机的持续。

虽然深圳与济南在2017年便发布退出指引，但北京、浙江、上海、安徽、广东、江西、厦门等地互金协会发布的退出指引多集中于7月至8月。退出指引的核心内容是要求平台成立退出工作组，制定退出清单，强化平台股东责任，明确借款人债务、出借人债权和平台财产情况，并在监管部门与行业协会的监督下妥善退出。

协会约定的退出指引缓解了网贷参与者的紧张情绪，网贷行业出借人和借款人数量减少的速度在8月开始下降，并在11月恢复增长。落后平台有序的退出极大提升了网贷行业的安全性。

6、互金整治办打击老赖逐步将网贷平台纳入征信

网贷行业一直存在个别恶意借款人逃废债的行为，而逃废债行为在网贷行业危机期间愈发严重。

8月8日，互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求平台于8月9日中午12时前上报恶意逃废债名单，并将逃废债借款人纳入征信系统和信用中国数据库。

打击招废债借款人对网贷平台意义重大。将逃废债借款人纳入征信系统可以有效打击虚假借款和欠债不还的情况，提升借款质量，降低借款违约风险，强化平台运营安全性，恢复出借人对平台和网贷行业的信心。

7、互金整治办开启合规检查

网贷领域危机的爆发后，监管部门立刻采取行动，协助网贷行业化解风险，维持行业稳定运行。

8月17日，媒体报道网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》。网贷行业将开展新一轮检查，检查包含平台自查、协会自律检查和网贷整治办的行政核查三个阶段。对于任何材料虚假的平台，网贷整治办具有“一票否决权”。

检查期间，平台需要消减违规存量业务，提交整改计划。各级互金协会需要了解各家平台和地区的详细情况，并出具各家平台的合规报告。

截至12月末，本轮网贷行业的检查尚未完成。与此前的备案相比，在地方金融监管局的引导和平台退出指引的约束下，网贷行业并未因检查的延长而产生恐慌。本轮检查结束后，网贷平台业务的规范程度将有显著改善。

8、优质网贷平台集中赴美上市

网贷行业始终存在对自身发展有明确目标的平台。虽然时间上存在巧合，但网贷行业在危机过后出现了赴美上市潮。

9月19日，小赢网金的母公司小赢科技上市；10月26日，积木盒子的关联机构品钛上市；11月15日，网贷领域车贷龙头微贷网上市；12月14日，奇虎360金融子公司360金融上市。此外，泰然金融、你我贷的母公司嘉银金科已经向美国证监会提交上市申请。

目前，网贷领域已经有12家公司在美股交易。虽然这些平台的股价表现并不乐观，但赴美上市仍是网贷平台强大综合实力的展现。股权清晰、商业模式有效、盈利能力强劲、内控到位、信息披露健全的平台才能获得美国证监会的备案。2019年，仍会有很多优质的网贷平台赴美上市。赴美上市将会提升平台融资能力和品牌价值，从而增强网贷股权投资者和出借人的信心。

9、中国互金协会公布银行存管白名单

网贷平台实行银行存管是最基本的合规要求。平台需要将出借资金存入银行的专门账户，存管银行负责资金保管、清算、账务核对和信息报告等职责，但无保证、担保责任。当平台发生问题，未履行存管职责的银行也难辞其咎。

9月20日，中国互金协会发布首批存管白名单。那些允许网贷平台在存管账户下设透支账户的银行需要进行整改。截至12月28日，已有42家银行通过了中国互金协会的银行存管测试，共涉及网贷平台828家。

网贷行业的规范不仅限于平台，网贷平台的相关方也需审慎开展网贷相关服务。中国互金协会公布存管银行白名单或是网贷业务相关方审核的开始。未来，网贷借款的担保方、网贷信息提供方或将接受检查。多维度的合规审核能够进一步保障网贷行业的安全性。

10、首单资产管理公司化解网贷风险

9月，网贷行业尝试引入资产管理公司化解网贷债权追偿难题，帮助出借人追回网贷债权，减少出借资金损失。

12月11日，信融财富发布债务垫付公告，中国东方资产管理股份有限公司天津市分公司对信融财富的项目借款2000万本金已全额垫付并到账。该案例中，东方资产管理公司通过与信融财富债务方的控股公司加加食品达成债务重组协议，从而追回欠款。

虽然多数机构认为该笔网贷债权的解决极其特殊，不具有推广的条件，但如果借款企业存在控股企业或关联方企业，那么网贷平台可以借助资产管理公司，通过借款企业的控股企业、关联方清偿债务的机会来追偿自身的债权。目前，累计借贷金额超过2000亿元的鑫合汇已经向资产管理公司寻求帮助。资产管理公司的介入很可能追回大量逾期网贷欠款，从而降低出借人的损失。

二、2019年网贷行业检查过后将迎来残酷竞争

2018年，问题与整改是网贷行业发展的主线。经历过行业的剧烈调整，业内平台更深刻的认识到行业快速的变化与自身经营的缺陷。

早在8月，社会就存在对网贷行业头部平台的争议，到底是以借贷金额、借款余额、借款人数量、出借人数量、逾期率还是其他指标或指标的组合来判别头部平台存在巨大的争议。

中国互金协会发布的11月平台数据显示，累计借贷金额较高的平台在借贷金额、市场参与者以及平台运行安全性方面也都处于行业领先水平，但平台间的运营模式存在明显差异。

当前的网贷检查会延续到2019年，市场预测绝大多数网贷平台将会稳步退出市场，但个人与小微企业旺盛的融资需要仍需要网贷行业来满足。生存下来的平台将获得更广阔的发展空间，而大型平台间的竞争也将逐渐出现，网贷行业也将在激烈的竞争中提供更实惠、更便捷、更安全的网贷产品。